вторник, 31 января 2012 г.

Ипотека

Пришло время поговорить о самом наболевшем, а именно, о возможности покупки своего жилья. Не будем рассматривать оптимистичный вариант, когда родные очень постарались, и купили молодым уютную квартирку, либо она досталась в наследство. Давайте поговорим о том, что наводит тоску и печаль, от мысли о чем я просыпаюсь в холодном поту - ипотека. 
Это единственный вариант приобрести жилье для большинства молодых семей. Я имею к кредитам самое непосредственное отношение, и хоть не работаю с ипотекой напрямую, но работа в банковской сфере все же дает мне общие понятия о том, что такое кредит, и как это работает в принципе. 
Сказать, что ипотека это кабала, это не сказать ничего, но это действительно единственный вариант обустраивать свое гнездышко, а не скитаться до конца дней по съемным квартирам, единственный шанс не выбрасывать ежемесячно деньги на съем, а платить за свое. 
Итак, давайте рассмотрим все более подробно на примере. 
Возьмем однокомнатную квартиру в новостройке на окраине Москвы. Стоимость ее в среднем 6 млн. рублей (200 тыс долларов). Первоначальный взнос, который тоже необходимо заработать, должен составлять не менее 20%, если вы конечно хотите более или менее хорошие условия банка. Итого 1 200 000 рублей. В кредит вы берете 4 млн. 800 тыс. Посчитаем на 20 лет (средний срок ипотеки) под 12,5% годовых (средний банковский процент, например Сбербанка).
Итого ежемесячный платеж составит 54535 рублей. В переводе на доллары по курсу 1817$ ежемесячно. 
А теперь хотите узнать, сколько же вы фактически заплатите банку? На этом месте лучше присесть.
Всего за 20 лет вы выплатите банку 13 млн 884 тысячи.
Вычитаем, то, что вы собственно брали в кредит, и получаем вашу фактическую переплату, то есть то, что вы отдали банку в виде процентов, итого 8 млн 288тыс.
За 20 лет вы переплатите 276 тысяч долларов!!!
Что же вы получите через 20 лет? Квартиру площадью 50 м. кв., в старом доме. 
Плюс ко всему ежегодно вы должны страховать жилье и самого заемщика, естественно за наличные, страховую компанию как правило выбирает банк и стоимость страховки достигает 2-5% от суммы кредита ежегодно. Придется раскошелиться на комиссии банка, государственную регистрацию сделки, услуги оценочной компании, услуги риэлтора и прочее, прочее.
Рассуждать о том, что когда-нибудь ставки по ипотеке снизятся, пока слишком рано, ведь они напрямую зависят от ставки рефинансирования, а она определяется Центральным банком и зависит от многих факторов, в основном от экономической ситуации в стране. Как бы много наше правительство не кричало, что все у нас хорошо, и будет еще лучше, но при этом ставки по кредитам растут. И по сравнению с 2010-2011 этот рост очень ощутим. 
К тому же мы рассмотрели самый дешевый вариант. При желании найти район почище, квартиру побольше придется добавить еще 20-30% процентов от стоимости жилья. 
А что делать, если вы захотите детей? Получается  остается один кормилец, который должен содержать семью, платить ипотеку и страховые взносы. 
Единственное, что я могу посоветовать в данном случае, это все же все хорошо взвесить, обдумать несколько раз, и не забывайте, в жизни возможны всякие изменения, не всегда приятные. 15-25 лет это очень долго. У вас обязательно должны быть накопления, неприкосновенный запас хотя бы на 4-5 платежей, тот резерв, который нельзя тратить ни при каких обстоятельствах. Банки не смотрят на то, что вы исправно платили до этого, на то, что на работе сокращения, на то, что у вас 5 детей. Посмотрите в интернете и на телевидение полно историй о том, как семьи, которые в один момент не смогли заплатить, просто вышвырнули на улицу, и никто не обратил внимание на то, что у них дети. 
Для меня ипотека это единственный вариант приобрести свое жилье. И пока мы решаемся на это, пока выбираем место, где мы хотели бы прожить всю жизнь, растить детей, обустраивать свой дом. Это страшно, это даже опасно, но соблазн жить там, где мечтаешь, слишком велик

24 комментария:

  1. Darja, а можно узнать сумму, которую вы за съём платите ежемесячно? может имеет смысл снимать и копить на свою? я просто не в курсе московских расценок

    ОтветитьУдалить
    Ответы
    1. Nadya за съем мы платим около тысячи долларов, плюс коммунальные платежи. Это средние расценки за однокомнатную квартиру в хорошем состоянии, в шаговой доступности от метро. Но это очень почти окраина города. Чтобы накопить на свою, нам необходимо откладывать не меньше 5 тыс в месяц. И тогда лет за 15 мы может и накопим на что-то стоящее

      Удалить
    2. я посчитала, что при переплате в 276 тыс долларов за 20 лет: это 1150 в месяц. вы примерно так и платите при съёме. зато голова не болит ни о чём. и если через лет 5 у вас у обоих будет супер-работа, то сможете больше себе позволить, а не платить кабалу за то, что уже не нравится :) меня никто совета не спрашивал, конечно, но очень хотелось высказаться ;)

      Удалить
    3. Nadya дело в том, что очень хочется все сделать по-своему, хочется жить у себя дома, и не думать о том, что будет, когда придется съезжать

      Удалить
  2. боже, какой ужас! Во где деньги надо делать - на ипотеке в России! Банк што-ли свой открыть????

    Знаешь Даш, вот при таком раскладе смысл покупки квартиры мне не очень ясен: одно дело, когда процентная ставка адекватная, и ту сумму, которую ты выкидываешь за сьем, ты мог бы платить за ипотеку. Но при российских условиях выгоднее снимать. Поотому что за сьем однокомнатной на окраине где-то 1000 долларов выложишь, т.е. уже в 2 раза меньше, чем за ипотеку в месяц. Плюс, не надо забывать, что вся соль в обладании своим жильем - это возможность его продать дороже, чем изначально купил, и таким образом оправдать плату процентов, потому что цены растут со временем. Но последний кризис показал, что это далеко от действительности. К тому же, если семья увеличится, квартира нужна будет больше, и получается опять надо продавать - а сейчас фиг продашь. Поэтому я никакого смысла не вижу в ипотеке.

    ОтветитьУдалить
    Ответы
    1. Оля в этом-то и весь кошмар, но зная наше государство очень страшно лет в 60 остаться на улице без какого-либо жилья в принципе. Единственный более менее доступный вариант-это Подмосковье либо все же регионы. Там цены все же намного адекватнее.
      Я просто ну никак не могу понять, почему облезлая двушка на окраине стоит 200 тыс $. ну вот с какой блин радости?

      Удалить
    2. Даш, так ведь даже с ипотекой не застрахован от того, чтобы не остаться на улице - если работу потеряешь или еще чего, выпрут из квартиры только так!

      Вообще в Европе ипотеку берут, только когда у тебя уже семья - а это лет в 30-35. Поэтому у них к тому времени уже более-менее стабильно все в карьерном плане, плюс денег успели накопить на первый взнос. Ипотека в 20 - дело невиданное и никому не нужное.

      Удалить
    3. а кстати как в регионах с работой и вообще качеством жизни? Как цены на квартиры в Питере?

      Удалить
    4. Оля смотря в каких регионах, если Новосибирск брать, то там еще ничего, а вот в Смоленске например тоска полная. Средняя зарплата 200 -300 долларов, но устроится на работу можно только через знакомых, там практически не существует такого понятия, как биржа труда. Работая лет 15 в банке, можно дорасти до 500 $. Цены на недвижимость в разы ниже, но о уровень дохода тоже. Живя там, люди просто не позволяют себе столько трат и излишеств, как в Москве. То, что там каждое утро не пьют кофе за 10 $ это точно

      Удалить
  3. я вообще не понимаю, почему так все ссутся от того, что нужно свое жилье. \в Германии мало кто вообще собственник они снимают ВСЮ ЖИЗНЬ свою квартиру или дом и живут без проблем. нахера эта ипотека и лишняя головная боль, если реально снимать удобней. Причем немцы снимают, грудо говоря не у хозяев, а у государства квартиры и все отлично

    ОтветитьУдалить
    Ответы
    1. Во-во, я тоже не собираюсь ничего покупать и быть привязанной к одному жилью!

      Удалить
    2. Этот комментарий был удален автором.

      Удалить
    3. Девочки вот скажите какая средняя пенсия в Европе? У нас в среднем 200-300 $. Это не дает возможность снимать жилье, даже если мы переедем в Тмутаракань.
      Единственный вариант это работать и зарабатывать пока молод. Ну а насчет снимать у государства, в нашем государстве пока такого нет

      Удалить
    4. в Голландии 800 евро в месяц (государственная пенсия), но это при условии, что ты не дня в жизни не проработал. а так больше, конечно

      Удалить
    5. мы все же здраво мыслим и понимаем, что мир клином не сошелся на Москве, так что пока можно спокойно снимать, и копить на свой милый домик где-нибудь под Сочи))

      Удалить
    6. если честно, очень рада слышать такой вариант :) а то для многих за МКАДом жизни нету :)

      Удалить
    7. Мне кажется, что именно за мкадом самая жизнь и начинается))) Там хоть можно вздохнуть нормально)))

      Удалить
  4. снова я:) моя подружка работала в банке Москва-Минск и видела интересную картину: очень много российских пенсионеров чудно себе живут в центре Минска (где жильё в разы дешевле), получая свою пенсию и ни в чём себе не отказывая

    ОтветитьУдалить
    Ответы
    1. Остается только порадоваться за наших людей))) нигде не пропадут)))

      Удалить
  5. кстати, минкс ОХУЕННЫЙ город, я бы туда переехала тоже в старости да и сейчас бы тоже, были бы зарплаты там норм)

    ОтветитьУдалить
  6. ну все, девчонки, едем все дружно в Минск на старости лет! Можно скинуться, купить целый дом, обустроить его по своему вкусу и заживем припеваючи у батьки Лукашенко за пазухой :))))))

    ОтветитьУдалить
    Ответы
    1. Чур моя комната с балконом))))

      Удалить
  7. да, тема актуальная и наболевшая..)

    ОтветитьУдалить
  8. У нас в Киеве такая же ситупция с кредитами. Мы взвесили все за и против и купили землю в пригороде. Накопили денег провели электричество. Потом забор. Теперь собираем на маленький домик. Но обязательно позже построим хороший дом для наших будущих детей. Считаю такие инвестиции более выгодными, чем ипотечная кабала. А вообще молодым семья сейчас чрезвычайно сложно купить свое жилье во всех странах!!! кто бы что бы не говорил!!!

    ОтветитьУдалить